论文关于商业银行信用卡业务健康，本文是关于商业银行相关研究生毕业论文范文和商业银行和健康发展和信用卡类毕业论文的格式范文.
摘 要：信用卡业务是夯实银行客户基础的战略性业务之一,具有绑定客户、稳定存款等综合作用.充分发挥信用卡业务在实现核心存款主动权的先锋作用,形成核心业务发展新的战略高地,具有重要意义.与此同时,信用卡业务存在的风险也日益显现,不容小觑,文章就商业银行信用卡业务如何健康发展提出几点意见.
关键词:风险管控 发展方式 不良催收 专业化团队
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）11-179-02
一、当前信用卡业务发展中存在的问题
1.对信用卡业务的重视不足.部分商业银行经营行仍然存在“重传统,轻新兴”的业务发展观念,尚未充分认识信用卡业务与核心业务发展之间的承辅作用.部分经营行往往以抓存款等核心业务为借口,削弱了对信用卡业务的关注度.没有认识到信用卡业务与存款、中收等核心指标,与做实客户基础、扩面扩户工程的联动性、共生性.
2.信用卡业务发展中风险凸显.（1）营销操作风险.一是受发卡量任务的压力,存在重数量、轻质量,营销对象未经严格筛选与审查,盲目扩大发卡对象,而且授信额度倾向于满足申请人要求,对客户的还款能力缺乏真实评估等现象；二是申请资料要素填写不正确,如通讯方式、实际住址等,当发生恶意透支,给催讨追索工作带来困难；三是批量营销时,未亲见申请人本人签名等违规操作,当产生风险时,持卡人提出异议,造成追索、诉讼困难;四是营销经办人员对申请资料、未核对,给不法分子有机可乘.（2）不法分子欺诈风险.一是骗取信用卡,不法分子提供虚假资料等手段,骗取信用卡进行欺诈性消费或套现；二是申请人初始就心存骗取银行资金念头,恶意透支,给银行行造成资金损失；三是客户安全意识淡薄,将出借给朋友,结果被钻了空子,不法分子冒充持卡人进行欺诈性消费或套现,给持卡人造成损失.（3）*风险.一是“黑*”以盈利为目的,非法营销信用卡,从发卡环节便埋下隐患；二是*机构和不法商户以盈利为目的,为持卡人提供套现,为非法使用信用卡提供了渠道.
二、信用卡业务发展中风险凸显的原因分析
1.信用风险最直接的原因.主要的有如下几个方面：一是经济下行,部分持卡人资金链断裂丧失还款能力.二是部分区域持卡人将透支款项投入到非法集资项目,最后形成风险.三是部分持卡人涉赌、涉案等造成无力偿还.四是受催收人员配置不足与门相关政策调整的影响.
2.操作风险的产生更多的是主观原因.基层网点员工往往以营销任务重为理由,忽视了营销环节中“三亲见”等基本制度的执行.在持卡人和商户的准入上降低标准,为了迎合客户的要求,对授信额度上提高标准,对商户费率降低标准,埋下风险隐患.在卡片的保管与交接环节中,主观上未将卡片视同其他重要凭证,因此忽视了相关会计制度的执行.
3.缺乏专业性的营销团队.信用卡业务发展过程中缺乏专业化团队,一方面要对营销人员的警示教育、职业道德教育缺位,忽略对员工良好的道德素养、分期业务的培训,现有的营销团队业务素质参差不齐,对客户的甄别和判断能力弱.同时,营销人员未将业务*流程和风险向客户提示到位.对信用卡业务的认知不足.多数经营行把信用卡业务简单理解为发卡工作,当做辅助性的单一业务、边缘业务、非常规业务来对待.具体表现在对本行产品、业务不熟悉,在发卡工作上,部分员工认为信用卡产品在营销后仍有领卡、激活、动卡等一系列后续工作,过程冗长,以及核销可能追责,采取消极营销.
三、抓好风险管控,确保稳健经营
1.转变信用卡粗放型发展方式.彻底转变“重发卡,轻动卡”的惯性思维,建立卡业务动态管理机制,推进“发卡、领卡、动卡”一体化,深入挖掘行内优质客户,精准发卡,少发、不发无效卡.同时,高度关注前期粗放式营销形成的睡眠卡、无效卡、到期卡问题,通过促销、优惠等活动盘活、唤醒、挽留.重点营销新卡种,推介随薪通跨行还款、分期、消费分期、账单分期等新业务,以此来拓展新客户；通过对新产品、高价值业务的持续性营销,激活动卡,提升卡业务的价值创造力.
2.多措并举,抑制不良快速增长.一是把好客户准入关.除了营销受理“三亲见”外,重点把握客户行业特征和消费需求,要将行业前景好、企业经营状况好的客户作为我们的目标客户,尽量要避免选择淘汰行业、高风险行业、竞争型强、高耗能、不符合节能环保行业的客户；要面向日常消费性需求客户,避免向纯粹追求大额套现、用于生产经营的所谓优质客户,避免纯粹以存款作为优质客户的唯一标准.二是继续严格控制授信额度.坚持严格控制新客户初始授信,严格限制风险行业客户及个体私营企业及工商贸易客户授信额度.三是加强对客户贷后风险管理.落实专人开展客户贷后交易行为的监控分析,充分利用贷记卡贷后交易监控系统及C3风险信息联动系统,及时发现客户大额异常交易、高比率用卡、频繁抵扣率商户消费等行为,严控信用卡套现行为.建立对大额授信客户的客户经理管户制度.四是严防重点产品风险.重点关注白金卡、温商卡、台商卡、都市卡等产品的不良风险,加强对这类产品的准入、授信及贷后管理,有效降低重点产品不良对整个信用卡不良的影响.
3.内外结合,提高信用卡不良催收效率.一是要适应催收委外新政策变化,加强自主催收队伍建设,加大属地逾期60~120天账户的催收力度,重点加强上门催收、催收及司法诉讼等催收措施.二是进一步加大对委外催收支持和考核管理,在为委外公司提供信息查询、还款对账等支持的同时,要加强对委外公司催收过程的监督和管理,对其催收业务进行定期考核,对催收效果差的委外公司应及时更换或淘汰.三是在催收过程中要注重催收账户相关催收材料的搜集,为该账户今后的核销做好准备,只要符合条件随时发起核销.
4.紧盯各类风险,严格把控信用卡专项分期业务.一是要坚决防止出现虚假分期现象发生,任何分期交易真实有效,各分行审批前必须进行严格审查验证.二是高度关注担保公司及经销商风险,主办行认真做好担保公司及经销商的日常风险管理,严格执行保证金账户管理规定,及时、足额缴纳保证金,严格监控担保余额不超过担保授信最高额度.三是特别要关注家装分期风险,坚决杜绝以融资为目的的虚假家装分期,对50万元以上家装分期必须采取担保公司担保及房产抵押双重担保.四是密切关注专业市场租金分期风险,要关注专业市场经营兴衰变化,掌握经营户经营状况.五是为确保汽车分期交易真实性,除纯信用方式*的汽车专项分期业务,必须附加本车抵押担保方式,并要求在规定时间内完成抵押手续.六是从严控制专项分期授信.今后要严格控制50万元以上大额分期的占比,增加面向大众化、纯日常消费型的中低额度分期占比.
5.加快组建专业化团队.一方面要加强对营销人员的警示教育、职业道德教育,培养员工良好的道德素养,加强分期业务培训,提高营销人员业务素质,提高其对客户的甄别和判断能力.同时,营销人员应将业务*流程和风险向客户提示到位.另外按照“专业专注”的发展要求,充实配备具有消费信贷营销及审批经验的客户经理、专职审批人,实现分期付款营销、受理和审批的集中经营管理.借助各种有效的征信调查手段加强对客户的征信核查,根据客户的职业、收入、信用记录和消费行为实行差别化授信,从源头上防止信用风险和欺诈风险.
参考文献：
[1] 宁鹏飞.对购车信用卡分期付款业务发展现状的调查——以平顶山为例.经营管理者,2013(5)
（作者单位：中国农业银行股份有限公司台州椒江支行 浙江台州 318000）
（责编：贾伟）
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