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互联网金融迎寒冬？ 合规经营便是春天
时间如白驹过隙,20 1 7年即将结束.对于国内互联网金融行业而言,2017年是一次转折,一次考验,一次革新.经过2016这个“监管元年”开始的互联网金融专项整治和监管文件密集出台后,业内早已达成共识：“合规则生,违规则死”.如果说2016年是监管政策颁布期,那么2017年则进入具体执行期,各种监管政策的过渡期、整改期到来,都加速了行业洗牌.因此,2017年,“合规”成为互联网金融平台发展的主基调,也成为其先发优势.
自2016年4月国务院发布《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》以来,互联网金融行业经历了一场严苛的整治活动.银监会先后发布网贷备案登记指引、银行存管指引,各地方也纷纷出台网贷监管细则,中国互金协会应运而生,中国互联网金融一时间成为监管重点.以P2P网贷为例,2017年上半年,已关停网贷平台3900多家,现存网贷平台2000多家,互联网保险也面临类似情况,这对于不规范的平台可谓是真正的寒冬.在当下监管日趋严格的大环境下,互联网金融公司只有符合监管层面的要求,找准自身的定位才能生存.
互联网金融整治工作已经开展了一年多,央行等17部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》也明确了整改工作将延期一年至2018年6月底完成,现阶段的互联网金融似乎是处在相对低谷的时期.但这仅仅是从平台数量,监管力度上而言.从交易量上来说,2017年网贷行业实现了单月突破3000亿元的成交量,截至目前网贷行业历史累计成交量达6万亿元.因此说互联网金融迎来寒冬未免言之过急.
总体上而言,银监会等十部门在2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中“鼓励创新,支持互联网金融稳步发展”的基调并没有根本改变.只是,新生事物在发展的过程中难免偏离预期轨道,而目前的严管措施是一个清理、矫正的过程.监管部门除了清理、整顿严重违规的互联网金融企业,更多的是引导和规范行业的发展.
正如京东金融副总裁许凌在“中国财富管理50人论坛”上所说的,“如果监管或合规就是寒冬,那中国企业应该欢迎这样的寒冬,无序的市场、恶劣的竞争、大量的风险才是真正的寒冬,当监管意识、合规意识在行业变成共识时,便会迎来春天.”
数据价值使第三方支付已不可或缺
2010年以来,中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大,已经成为全球的领跑者.根据比达咨询发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》,2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币,相比2015年增长率为85.6%.其中移动支付交易规模为38.6万亿元,约为美国的50倍.
蚂蚁金服作为中国互联网金融行业的领军企业,其国民级的应用支付宝在迅速抢占支付市场之后,自身的意义发生了质变.在巨大的流量和海量支付数据支撑下,凭借自身优秀的创新能力,蚂蚁金服衍生出多种更加深远的金融业务,并改变了整个互联网金融行业的竞争格局.甚至可以说,互联网金融热潮是由蚂蚁金服推动的.时至2016年,在互联网金融平台集体向金融科技概念转型之时,蚂蚁金服似乎并没有过度标榜其在金融科技领域的领先地位,而是通过金融的触角,向所服务企业的其他业务需求进行延伸,将蚂蚁金服优秀的技术研发能力向外输出,帮助企业顺利过度到网络时代.
在支付领域,支付宝、财付通的成功,使得习惯于借鉴成功经验的中国互联网圈展开了一轮轰轰烈烈的“追随”大潮,而实际上支付是一种很考验场景的行业,像支付宝和财付通乃至拉卡拉、银联商务等已经成功的企业,它们具备的品牌优势很难被后进者赶超,因此能够帮助支付企业破局的并不是同质化竞争,而是对新领域的渗透.
中国的第三方支付行业的高速发展得益于巨大的人口和市场规模、快速的互联网化潮流,特别是电子商务的兴起和互联网金融的高速发展以及宽松的监管.随着这些红利慢慢消减,第三方支付未来应把竞争重点从消费端转入行业端,并利用支付数据提供多元金融服务.在竞争和监管双重挤压下,第三方支付行业利润下降幅度较大,已经成为红海,这迫使企业通过运用新技术、挖掘新市场和提高服务来进行战略优化.
智能金融生活化是当下科技金融公司的发力点
今年的双11刚刚过去,在众人期盼的目光中,此次天猫“双11”的最终成交额定格在1682亿,突破1500亿大关,创造历史新高.刚刚过去的这场消费革命,既是双11在所扮演的“宣泄口”的角色不断弱化的背景下,进入下半场后开启的一年一度的新零售狂欢,又是大数据、云计算、人工智能作用下科技金融影响用户生活的FinLife的缩影.
FinLife战略是普惠家大力提倡的一种互联网金融服务概念,它由Financial和Life两个词合成而来,FinLife强调的是互联网金融及互联网金融技术对生活的变革性影响,是从用户角度思考的金融生活化的概念.普惠家首席品牌官张明锐对FinLife战略进行了全面解读.他提到,普惠家倡导的FinLife战略基于“互联网+金融”的细分化理论体系,以细分市场中的目标用户为核心,通过全面立体的市场调研数据,结合品牌理念,为细分市场目标用户量身打造专属的场景化金融服务,将更多的金融服务和消费利益让渡给普惠家用户.
此次双11,蚂蚁金服推出了含服饰30天质保、食品品质保障、物流破损等在内的近50类险种；网商银行在9月、10月给全国133万家电商平台上的小微商户累计提供了近500亿贷款,帮助他们及时备货、解决流不足的问题.而在用户众多的C端,新金融服务更是层出不穷,“花呗”“白条”已成为拉动消费的重要工具；致力于打造金融科技银行的招行信用卡更是在“双11”实现了不到11小时内交易破百亿的纪录.
FinLife可以说是Fintech的高级阶段,也可以说是战略生活化.虽然技术创新层出不穷,但是技术归根结底只是金融发展的手段,而服务实体、反哺经济、便利生活才是金融的落脚点.围绕FinLife,用人工智能技术赋能,打造“智能金融+人+场景等于简生活”的服务体系.
FinLife依旧在路上,双11只是它的众多影响的一个方面,随着新金融服务日趋常态化,普惠金融下的科技力量将会给用户带来更多更大的影响.
结语
总体而言,2017年国内互联网金融行业依旧面临“大考”,将是用“合规”对行业进行洗牌的一年,也是革故鼎新的一年.对于互联网金融领域,既需要监管者的法律法规的规范,同时,互联网金融的从业者们也需要不断的建立自己的规矩,在动态中完善自己,在实践中去摸索,提升自己的要求,以期成为行业的规定,规范与准则.
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参考文献：
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2、 我国金融监管模式框架再造 摘要防范化解重大风险作为三大攻坚战之首,成为现代金融体系构建的核心任务 近期,国家相继开启金融监管体制改革的序幕,意在通过金融监管组织框架的“顶层设计”助推金融市场的稳定有序发.
3、 互联网金融监管问题的 摘要如今互联网金融的发展令人欣喜行业发展规模持续扩张,业务与产品品种随着互联网金融的创新日益丰富 然而,从行业发展呈现出的分化趋势可以看出行业中存在的各类问题高风险性、相关监管不到位、P2P网贷平台问.
4、 老龄金融如何破局？ 在老龄社会,人们的平均预期寿命不断延长 我国现在的人口平均预期寿命已经突破76岁,预计到2050年突破80岁已成定局 老龄社会意味着我们迈入长寿时代 那么,我们在年轻时应为老年期做哪些准备长寿时代蕴含.
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