论文互联网金融基于南宁市小微企业融资的新视野，本文是关于互联网金融方面毕业论文提纲范文与企业融资和新视野和小微方面论文例文.
［摘 要］随着我国经济的平稳、快速发展,小微企业已经成为我国经济的重要组成部分,成为我国经济飞速发展的重要支柱.互联网金融也在大数据、“互联网+”、移动互联网之后成为社会关注的热点,一些新型融资模式也相继诞生,相较于传统的银行贷款,互联网金融的一些平台有着门槛够低、直接透明的优势,这无疑是给小微企业带来了新的帮助.文章从南宁市小微企业融资状况出发,主要探讨南宁市小微企业融资过程中出现的问题并提出相应合理的解决措施.
［关键词］互联网金融;小微企业;融资
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2018.11.036
1引言
所谓互联网金融,是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资、信息*服务和网贷理财业务的新型融资模式.党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确指出：发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品.近几年的互联网金融迅速发展,各个行业开始逐渐接触和利用互联网金融.小微企业作为国民经济中的重要基础,受到企业自身规模限制,很难得到金融机构的青睐,尽管近几年政府出台很多扶持小微企业的政策,其融资方面的问题依旧很难得到有效解决.所以,在互联网迅速发展的今天,小微企业要充分抓住机遇,改善当前企业的融资状况.对此,我们团队试图去了解南宁市小微企业融资现状并进行了调查,调查主要通过发放问卷调查和实地走访的方式.
2南宁市小微企业融资现状分析
2017年下半年,笔者对南宁市的小微企业的融资状况进行了调查,调查主要是通过实地走访和通过问卷星发放网上问卷调查的形式.通过分析回收的问卷中,笔者发现南宁市小微企业存在的最大融资问题是融资难、融资成本高.再者,企业自身与互联网融资融合比较低,走访的企业中大多数企业对互联网融资还处于比较抵触的状态.以下三点是笔者认为的南宁市小微企业主要现状.
2.1融资成本高,贷款难
南宁市是广西经济、文化、政治、科教、金融贸易中心,是中国面向东盟十国核心城市和边境区域中心城市,是北部湾沿岸重要经济中心,同时也是国家“一带一路”海上丝绸之路有机衔接的重要门户城市.随着小微企业的迅猛发展,以及其在国民经济中发挥着越来越重要的作用,可以说小微企业在增加就业、提高收入、改善民生、促进社会稳定等方面有着不可替代的作用.在国家“大众创业、万众创新”的政策支持和南宁市深厚的产业基础上孕育了众多小微企业.但是,小微企业数量多,资金需要量庞大,很多金融机构很难满足其所有的资金需求,而且很多小微企业基本处于“萌芽阶段”,平均寿命还不到5年,抵御风险的能力很弱,以及很多小微企业基本没有规范的财务制度,导致金融机构无法对小微企业进行评估,得到贷款的企业几乎屈指可数.不管是银行贷款,还是小额借贷,风险高,贷款难度也比较大.但是银行主要提供的是流动资金及国家资产更新流动,而很少提供长期信贷.抵押贷款和担保贷款成为银行给小微企业最主要的贷款方式,因此资信质量高的企业就成为各金融机构争夺的对象,一些有发展潜力但不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小、无有效抵押物资的小微企业,由于银行缺乏敏锐的识别能力,往往受到冷落.
2.2信息不对称
基本上很多小微企业没有完善的财务制度,更不要说对外公开的财务信息,导致银行和金融机构很难对小微企业进行评估,也很难分出众多小微企业中的“好先生”和“坏先生”.市场中有的“坏先生”为了得到银行的贷款特意虚报财务信息,以至于银行看不到隐藏着的风险点,只能通过提高对小微企业的贷款利率进行一定的风险预防,这样一来“好先生”不能接受高利率贷款而退出市场,剩下的就是“坏先生”,所谓“劣币驱逐良币”说的就是这个道理.这样一来银行对小微企业的高利率其实更多地使小微企业自身的问题更加明显,一直对小微企业保持高利率和高违约率对银行自身的信誉也很受影响.当然,银行也不会一味地提高利率,在把利率控制在一定的市场利率的前提下,还要求企业提供一定的担保和抵押物；这样虽然可以降低“坏先生”的存在率,但对于大多数小微企业来说,能提供担保和抵押的也只是少数.
2.3信政体系不健全
目前,国内多家银行在引进战略投资者的同时,借鉴了国外经验完善创新小微企业信贷模式,但是,国内基本缺乏健全的信政体系支持,在提供贷款业务时面临的风险也就不言而喻.在没有明确的相关法律政策前提下,前面说的“好先生”在利益的驱动下,可能又会提供不完整的信用评估材料,而银行也很难甚至根本不可能拿到企业的信用记录,对企业进行信用评估时结果势必会有偏差.对此,为了规避企业不能顺利收款的风险,银行在对承兑汇票的承兑方进行信用评估时,往往会提高保证金,对于小微企业来说,融资成本就提高了.同时,与互联网融合程度低.当今时代正朝着互联网发展,但是南宁市的网上借贷体系并未得到充分发展,网上借贷程序虽然简单,但是贷款数额较低,利息跟银行同期利率相比,高出将近一倍.这对于本身发展就不富裕的小微企业来说,这笔资金是很繁重的.如果企业发展不好,还极容易出现赖账或者逃债的风险,这也是为什么多数公司不愿意发展网上贷款的原因.
3互联网金融在小微企业中的现实意义
3.1注入新鲜血液
小微企业的融资在“互联网”概念提出来之前,多数是以银行和金融机构借贷和民间借贷这样的传统融资方式,相比其他发达地区,广西的部分小微企业融资似乎更难,他们能否获得借款还得看“关系”.互联网金融的出现,无疑是给小微企业的融资带来了新渠道,一些新型的融资方式比如网络借贷平台P2P、众筹等融资门槛相对较低,也省去了很多烦琐的手续,很大程度上提高了企业融资的效率和成功率,使小微企业融资难且成本高的问题得到改善,为企业的发展注入了新鲜的血液.在一些互联网金融的平台上,数据的分享和管理使得企业之间的信息交流更加密切,整个融资渠道变得相对方便透明.
3.2解决了小微企业抵押担保问题
前面提到的信政体系不健全很大程度上抑制了小微企业的融资.互联网金融的出现和发展,使得传统银行在担保问题上降低了门槛,小微企业可以通过一定的网络信用向金融机构进行融资借贷,业务的*相比之前可以更加简单和灵活化.互联网金融的数据模式和平台模式使得金融机构可以从不同的渠道获取小微企业的相关数据,多角度分析企业的征信记录.互联网金融的创新,一定程度上解决了小微企业信用建设不完善的问题.
3.3降低了企业贷款成本,提高融资效率
小微企业在借款时,银行和金融机构会对企业进行调查,并且对过程进行跟踪监控,这样的程序不仅提高了金融机构的成本,而且容易挫伤企业的生产积极性,加上烦琐的手续也会给小微企业带来高额融资成本.利用互联网金融的融资模式,可以在短时间内找到适合的融资方式,突破了时间和地域上的限制,利用大数据的优势把相关信息传递给使用者,很大程度上节约了借贷成本的时间,提高效率.
4互联网融资模式
4.1P2P网络借贷
“Peer to Peer”意思是个人对个人,简称“P2P”.它是双方通过第三方互联网平台进行借贷,互联网平台是通过帮助借款人挑选合适利率的贷款人和帮助贷款人挑选合适利率的借款人,使得双方可以直接联系并进行交易.在互联网平台上,可以看到借款人明确的资金流向和详细信息,如果出借方提供的款项金额较大,平台会把资金出借给不同的借款人,以达到风险分散的作用.网上比较规范的平台有网贷之家、拍拍贷、人人贷等.
4.2众筹
众筹即大众筹资或群众筹资,是由发起人、投资人和平台构成,以团购和预购的方式,发起人在平台上向网友展示自己的创意和项目,详细列出项目的数据并承诺项目完成之后投资者可以获得的回报,并提出目标金额和时间期限,投资人对筹资者的项目和回报感兴趣可以支持并进行投资,如果发起人在规定的时间内筹集到目标金额成功后,项目即可启动；如果失败,平台会如数返还投资者的金额.它具有门槛低、多样化、依靠众人力量和注重创意的特点.市场上目前比较成功的众筹案例有：美微创投、3W咖啡、天使汇自众筹、乐童音乐众筹等.
4.3第三方支付平台
“第三方支付平台”是一些具有信誉好、实力雄厚的非银行机构通过和各大银行签约后所提供的网络交易平台,客户在选购商品时在第三方支付平台上支付货款,第三方支付平台会通知商家发货,货到客户手里验收确认后,再由第三方支付平台支付相应的货款给商家.这样的在线支付方式具有方便、低成本、安全和利益保障的特点.大家所熟知市场上的主流品牌有支付宝、微信支付、财付通、网易宝、快钱等.
4.4电子信息化金融机构
它是利用互联网的信息技术重新改造传统的服务,使得银行、证券、保险这类金融机构得以电子化运营管理.金融机构的电子信息化具有高效便捷、资源整合能力强、金融创新产品更丰富的特点.这无疑是给银行等金融机构拓宽了服务和生存的空间.
5互联网金融注入小微企业的建议
5.1从企业自身来看：加强学习,积极与互联网金融相融合
小微企业应该抓住互联网金融平台给企业带来的机遇和挑战.企业最忌讳的方式莫过于封闭自守,如果可以通过互联网进行融资,那么在同等条件下,可以提高融资金额,成本、风险都可以得到降低,何乐而不为呢？
为此,企业首先加强内部的财务制度,完善对外公开的信息数据,在平台中更好地展示自己；其次在大数据平台中要学会辨别真假,在做风险分析决策时有一双识珠的慧眼,以免上当受骗；最后南宁市的小微企业中绝大部分还在成长的初期,一些信誉好、口碑优良、有发展潜力的小微企业可以在互联网金融的平台获得好的金融产品和服务,突破以前传统的融资局限,实现更好的、快速的发展.所以,企业应该认真学习,积极给融资项目献计献策,同时也要提高自己的风险意识.通过互联网,实现数据的共享,更好地利用区内外的数据,为自身所用,拓宽渠道,合理控制企业的融资风险,与互联网金融深度融合.
5.2从政府方面来看：完善监管机制,加强信用体系建设
近几年来,政府在财政税收上给予小微企业的扶持屡见不鲜.据数据显示,在2015年、2016年间小微企业优惠政策减税额均达1000亿元；其中,对月销售额在2万元到3万元之间的增值税小规模纳税人免征增值税、借款合同免征印花税、小额贷款的利息收入免征增值税.这些政策对起步阶段的小微企业来说可以说是雪中送炭.广西的金融机构也是紧跟政府的步伐,在银监会2016年8月10号发布的文件《广西银行业为小微企业减少“过桥”融资费用1.6亿,有效减轻小微企业经营负担》中,对小微企业经营周转资金需求“短、频、快”的特点,推出网络,企业在贷款期限内通过网上银行自主提款、自主还款.再者,政府在加强互联网金融监管、完善风险控制系上略有成果,2017年11月24日,互金协会通过了“信联”的议案,这无疑是支付行业的一条重磅消息.“信联”可以说是我国首创的“共享信息平台”,这样一个大的共享信息网打破了以往征信市场“数据孤岛”的现象.互联网金融和小微企业可以在获取数据之后再结合自身的数据从而形成更大的数据库,这对小微企业在互联网金融平台上进行融资非常有利.除此之外,笔者还认为政府应该制定相应的互联网法律法规,严厉打击严惩非法抄袭项目的行为.
5.3从互联网金融平台来看,积极发挥桥梁作用,促进项目融资
大数据的魅力在当今社会已经博得大多数人的关注,互联网金融平台的建立和完善是一个循序渐进的过程,近几年互联网金融的平台数量在不断地增长,学者和社会人士都在呼吁互联网金融平台在扩大自身业务的同时,还应该注重品质和服务,让平台更加透明化.政府为了改善互联网中不良借贷或者多头借贷等问题,互联网金融协会在国务院的批准下成立于2015年12月31日.数据显示,2015年至2017年间,法院受理的P2P网络借贷纠纷案件超过2万件,互联网金融平台的整改和完善势在必行,互金协会的存在无疑是让互联网金融平台能够得到监督和管制.所以,小微企业更应该在互联网金融平台不断完善的同时,做好风险评估和风险的规避,在更加透明公开的互联网金融平台中实现融资.笔者在问卷调查的过程中发现南宁市的很多小微企业对于互联网金融的概念还依然停留在不够透明、信息保管不够安全的层次上,导致众多小微企业不敢利用互联网金融来进行融资.所以笔者认为平台应该充分发挥桥梁作用,对融资者的项目应该加强审核和包装,提高整个项目的质量和可操作性.同时,应该全方位、多层次地展示项目,有卖点和亮点,以此来让更多的投资者详细地了解项目以获得更多的支持和关注.
6结论
在南宁市这样一个产业结构不明显的城市,在互联网金融这个大背景下,想要生存下来的小微企业无疑是需要学习的.面对互联网金融平台,相对欠发达的南宁市的小微企业也可以拥有一双慧眼,在机遇中迎接挑战,以更好地推动企业自身的发展.加上近年来政府也在不断完善和加强“信联”的建设,南宁市的大部分小微企业应该利用好政府的扶持优势,在互联网金融的平台上大展拳脚.
本文结束语：上述文章是关于企业融资和新视野和小微方面的互联网金融论文题目、论文提纲、互联网金融论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
参考文献：
1、 互联网金融助解长尾小微企业融资难问题 摘要小微企业是金融需求的“长尾”,而基于互联网技术的互联网金融能够倚靠其多重优势给予小微企业一定的帮助,从而使其走出融资难的困境 本文借助“长尾”理论,.
2、 缓解小微企业融资难的现实 随着中国改革开放的不断深入,小微企业经过多年的培育,已经成为我国经济发展的生力军,小微企业大部分属于民营企业,对民营企业的发展、保护和鼓励已经写入宪法和党的“十九大报告”,小微.
3、 小微企业融资难现状、问题和 摘要小微企业已成为国民经济的重要组成部分,近年来发展迅速 现在我国有一大批小微企业,他们具有较强的就业吸收能力,是国家支持的重要对象 但小微企业平均寿命较短,可持续发展能力不强 微型和小型企业所有者需.
4、 小微企业融资难问题分析与建议举措 摘要当前,小微企业蓬勃发展,已成为我国经济的重要增长点,在整体国民经济中发挥的作用也越来越重要 但目前我国小微企业自身的素质和整体发展水平还较低,有些优势正在慢慢丧失,而新的优势尚未形成,作为小微企业.
5、 浙商银行上海分行：用金融力量托举小微企业成长 文王剑锋2017年对于中国来说是具有划时代意义的一年 十九大的召开引领中国迈入中国特色社会主义新时代,报告提出了金融体制改革的战略导向,金融要努力服务好实体经济 这一年,对于践行普惠金融刚好走过十个年.