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十九大报告和2018 年政府工作报告对中国在新时代的发展进行了全新的规划、阐述与部署.人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,也被明确为新时代需要长期直面的核心问题.普惠金融被视为改善人民生活质量的重要工具和应对发展不平衡的关键抓手,并上升为国家战略.
万事达卡认为,普惠金融对于完善现代金融制度、促进经济的平衡与可持续发展、实现包容性增长具有重要意义.作为全球领先的支付科技公司,万事达卡也将普惠金融视为践行企业社会责任的核心领域之一和构筑公司“超越的社会”愿景的关键.万事达卡在全球开展的众多普惠金融实践,不但为我们积累了丰富的经验,也为我们提供了独特的视野,让我们可以为不同市场的不同需求者提供适合的普惠金融产品和方案.
关注中小企业,助力实体经济发展
作为中国发展的坚定支持者,万事达卡自2011 年开始连续八年参加中国发展高层论坛,并发布了多部白皮书,为中国的发展建言献策.普惠金融对中国经济包容性增长和可持续发展的支撑作用以及中国中小企业发展等问题,也多次成为白皮书的核心关注内容.在白皮书中,万事达卡提出了自己的观点：在当下历史时期,普惠金融的重点之一应是中小企业的发展问题.
当前, 新一轮科技革命与中国经济转型升级正形成历史汇,全球产业分工格局也正在解构重塑.然而,贡献GDP 增长超过50% 的中小企业却不时会遭遇融资难问题.诚如白皮书中所言,中小企业面临的发展问题,将制约中国经济的包容性增长和可持续发展,普惠金融已成为解决中小企业发展问题的关键切入点,并日渐汇聚各方力量.
在社会各界的努力下,我们很高兴地看到政府强有力的政策指引.就在今年6 月中旬,一行先在陆家嘴论坛上作出郑重表态,将强化对中小企业系统化的金融支持和各层面的合作；随后在6 月20 日,国务院促进中小企业发展工作领导小组迎来最新一轮调整,刘鹤副总理亲自领导工作并担任组长,凸显了国家在全球层面创新性地思考中小企业发展问题的广阔视野.
可见,普惠金融在不同历史时期和发展阶段会面临不同的内外部环境,但其持续发挥国民经济支撑作用将有赖于政府、业界及社会各方对创新与合作的不懈努力,这一点并不会改变.
覆盖更大的群体,鼓励更好地使用
从万事达卡的全球普惠金融实践来看,要做好中小企业的普惠金融,有两大关键要素必须予以重视：一是覆盖更大的群体,二是鼓励更好地使用.只有充分做好以上两点,普惠金融才能获得持续发展的动能.在搭建普惠金融的宏观框架时,万事达卡更多聚焦的是如何覆盖更大的群体,怎样帮助更多的人接触到普惠金融,满足其最基础的金融需求.在2017 年初举行的世界银行春季会议上,万事达卡做出过大胆承诺,要在2020 年前帮助5 亿人进入正式金融服务体系之中.目前,万事达卡在全球50 多个国家开展的500 多个项目,已经惠及近2 亿人.
万事达卡近年在南非和埃及利用数字支付实现普惠金融的案例,就颇为典型.在这些案例中,万事达卡聚焦没有银行账户的社会底层人群,实现了对更大群体的覆盖.
在南非,万事达卡与南非社会保障局建立公私合营合作模式,通过1000 万张有生物识别功能的来发放社会保障金.政府将采集到的指纹、声音以及虹膜信息储存到可存储生物识别信息的芯片卡里,并直接把钱打到这些芯片卡上,持卡人进而可使用卡片在ATM上取现或消费.南非社会保障局每周需要向1200 万人发放社会保障金,而在启用万事达卡生物识别芯片卡之前全部是以的形式发放.如今,南非每3 个成年人中就有1 个人持有带有万事达卡标识的社会保障局卡片,此举将资金的发放从发放转变为电子支付,为政府节省了3.75 亿美元的开支.与此同时,通过清除85 万份虚假社保账户,南非政府更进一步节省了3 亿美元.南非民众还因此拥有了可以完成各种基本金融服务的账户,强化了对国家的认同.
另一个案例发生在埃及.万事达卡充分运用移动支付技术,正在与埃及政府、电信公司和银行携手推出一个合作项目.在埃及,只有约1/4 的成年人拥有银行账户.针对获取金融服务有困难的人群,万事达卡设计了虚拟的数字身份电子账户——一种基于手机的移动电子钱包.在万事达卡的帮助下,只要拥有手机就意味着可以拥有一个相对应的移动电子钱包.通过手机上的这一移动电子钱包,埃及民众可以安全便捷地完成各种支付或转账,包括线下支付、线上支付、养老金和工资的领取、水电费的缴纳等.
在上述两个案例中,万事达卡采用了不同的创新支付技术：在南非利用的是生物识别技术,在埃及利用的则是电子钱包技术.但这两个案例也有着显著的共同点：一是通过创新技术实融服务的获取；二是强调多方合作共赢,万事达卡需要与银行、政府等各方通力合作,才能提供适用的金融产品和服务,并扩大其所覆盖的人群.
从宏观目标落实到具体的普惠金融项目的关键是如何鼓励已被覆盖的人群更好地使用相关产品和服务.万事达卡普惠金融实验室在东非国家肯尼亚首都内罗毕推出的Kionect 数字*系统,就是一个很好的例子.该系统可以加强当地小微零售商、批发商和分销商的合作,改善库存和供应链管理.
与中国的小微商户相似,非洲很多小微零售商也面临着利润空间小、资金不足等挑战,又因为没有信用记录,无法获得贷款等金融服务,加之非洲的通胀率较高,贷款成本也高,这愈发限制了其发展.
借助Kionect 数字*系统,万事达卡可为合作伙伴提供一套标准化的*流程,不仅使小微零售商的采购更加方便,同时也让批发商或分销商可根据实时订单提供货物,避免过量生产或库存积压,令供应链之中的各方都能从中获益.为了鼓励商户接入Kionect,万事达卡也向商户提供包括商业分析在内的增值服务,利用万事达卡交易数据帮助其精准促销.在肯尼亚,商店往往也是一个社区的中心,Kionect 系统可帮助小微零售商建立更高效的*系统,并扩大业务,这也同时被视为促进非洲经济发展的一条全新路径.
此外,Kionect 更重要的突破还在于,它不仅仅是一个订货系统,还可以帮助商户从银行获得贷款.Kionect 数字*系统可以给小微零售商提供财务记录,帮助其融入正规金融体系.该系统可根据商户经营场所的订单类型、订单数量和订单周期等建立数字化的信用记录,为银行发放贷款提供依据.万事达卡也希望可以通过收集商家日常业务经营、销售地点、销售数据、购买数据等信息,评估商家的还款能力,进而降低银行的风险.
助贷,凸显的是资金需求与供给的连接,而这种以合作为根本形式的连接,显然对普惠金融提出了更高的要求.因此可以看到,真正“好用”的普惠金融,必然是基于创新与合作而生的更为复杂的产品,着眼的是同时兼顾覆盖更大的群体与鼓励更好地使用.
新时代新期待
在过去数年的时间里,中国在普惠金融领域已经取得了显著成就,世界银行的研究报告显示,中国已经有80% 的人拥有了银行账户.然而就中国的人口基数而言,普惠金融在中国仍旧有着进一步发展的空间.在这一过程中,万事达卡期待可以更好地扮演支付科技公司和负责任的企业公民的角色,实现与中国的共同成长.万事达卡在全世界范围内广泛地开展普惠金融实践,希望我们的全球经验也能够给中国普惠金融的新发展带来一些启发.
去年,万事达卡以全球第14 位的排名入选《财富》杂志全球25 大未来领军企业榜单,并位列金融领域企业的首位；同时,凭借在企业社会责任领域的突出贡献,万事达卡还获得了“第一财经? 中国企业社会责任榜责任创新奖”.今年,万事达卡在华声望又获首肯,作为唯一的支付类公司入选了声望研究院2018 年企业声望排行榜.
以社会、业界的认可为鞭策,从科技实力到公益愿景,再到企业声望,万事达卡期待能进一步融入中国普惠金融的发展格局,全力响应新时代对普惠金融的号召.
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参考文献：
1、 央行普惠金融报告：人人有账户，近半买理财 8月13日,中国人民银行发布2017年中国普惠金融指标分析报告（以下简称报告）称,2017年我国普惠金融稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,传统金融产品和服务已广泛普及,信息技术发展正.
2、 河北省普惠金融问题与 张延杰(辽宁对外经贸学院,辽宁 大连 116052)摘要大力发展普惠金融,是全面建成小康社会的必然要求,是促进供给侧结构性改革、推动金融发展方式转型的重要途径,也是银行业坚持主业、回归本源的重要体现 .
3、 普惠金融综述 摘要从普惠金融的内涵出发,梳理了近年来国内外普惠金融发展研究的主要成果,分析当前企业与家庭方面、银行业及其金融产品方面的普惠金融发展状况、普惠金融发展中的技术创新以及政府政策,为我国普惠金融发展提供理.
4、 推动普惠金融健康 中国普惠金融发展25年来,已经从扶贫小额信贷的涓涓细流发展成为蓬勃的服务普罗大众和小微实体经济的普惠金融大潮 文│吴晓灵普惠金融是联合国在2005年世界小额信贷年提出的概念,是小额信贷的发展和延伸,其.
5、 自金融时代让社会财富增值普惠每个人 文 邢大地互联网金融已进入下半场自2010 年以来,“颠覆说”（互联网金融即将颠覆传统银行）和“死亡说”（恐龙绝迹,传统银行即将死亡）长期占据着各大媒体.