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金融领域要想让市场机制发挥作用,就看能不能由市场定价,以及能不能由市场来决定资源的配置.
著名经济学家熊彼特认为,创新包含两方面含义,一方面是为投入品赋予新的含义；另一方面是同一投入品的生产率提高.在此意义上,金融创新同样包括两个方面：其一是对现行金融体制的改变；其二是增加新的金融工具.
如何判断一个金融创新是好还是不好？好的金融创新,有两个需要同时满足的条件.第一,它满足了实体经济的合理需求.次贷不是一个好的金融创新,在于其风险过高、超出合理需求的范围.同理,一些贷借钱给没有稳定收入的个人,也不能算是好的普惠金融.如果贷款对象普遍没有偿债能力,那么把钱借给他们就是不负责任的金融.第二,风险可控.风险不可控的金融工具非常危险,易演变成接盘的游戏,会破坏整个金融市场的纪律.这种行为如果泛滥,对整个金融体系的打击将非常惨重.
今天的中国需要什么样的金融创新？具体来说,要做到四点.
第一,提高金融资源的配置效率,让市场机制发挥作用.对金融领域来说,让市场机制发挥作用主要在于两条——能不能由市场定价,以及能不能由市场来决定资源的配置.小微企业的融资难、融资贵,是两个问题.融资贵反映的是市场供需力量所决定的利率水平,融资难恰恰因为人为压低利率使之低于市场出清利率,造成供需缺口,配置效率低下.
因此金融创新第一步应是市场化,即让市场来配置资源.
第二,改善现有的金融结构,使之利于支持技术创新与创业.过去,中国85% 的企业融资来自银行,然而现如今需要创新创业与技术进步,而创新创业是高风险活动,银行的资金有控制风险的需求,因此金融体系中绝大部分融资仍由银行来主导的金融结构需要改变.党的十八届三中全会提出要发展多层次资本市场,创投基金、私募股权投资、基金等直接融资需要发挥更大作用.除此之外,资本市场普遍缺乏耐心,政府应发挥关键作用,对发展先进技术的企业提供有耐心的资本给予长期支持.
第三,利用数字技术创新,改善金融尤其是普惠金融服务.十几年来,中国政府一直在致力于发展普惠金融,但始终难以有效解决获客成本高和风险难控的问题.而数字技术的运用,特别是有场景的移动终端和大数据分析,为解决这些难题提供了可能的方案.如果在有效控制风险的前提下,大力推进数字金融在各个领域的落地,有可能会推动一些革命性的变化.
第四,任何时候都不能放弃对金融稳定的追求.在创新过程中一定要坚守金融风险的底线.过去中国是分业监管,更通俗的说法是谁发牌照谁监管,但随着交叉业务和全能银行模式的普遍开展,监管部门相互之间分割的局面已经很难持续.因此,监管体系改革要将宏观审慎监管和行为监管分离开来,要从过去的监管机构监管变成未来的功能监管、行为监管、审慎监管.发展和稳定这两个职能并不完全一致,需要政府寻找适当的方式加以协调.
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参考文献：
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