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动动手指、保单生成,各大平台在近年来相继推出的互联网保险往往因操作便利、保费低廉而备受追捧,然而,背后暗藏的诸多风险却容易被忽视.
困扰： 一旦患病就不能续保, 如果送修就不能保修
考虑到自己在家中是“上有老、小有小”的顶梁柱,已过不惑之年的赵先生花费四百多元给自己投保了一份“百万医疗险” ,“像我们这样的普通工薪家庭,一场重病就足以拖垮整个家庭,买这个也就是看中低保费、高保额,还能连续投保到80岁. ”
不过,赵先生很快发现,续保计划很难实现.在前不久的体检中,赵先生被查出血糖偏高,到医院复查后,确诊为糖尿病,这让他的心情十分低落,“糖尿病虽然很常见,只要控制得好,也算不上太可怕,但这意味着明年就没办法再投‘百万医疗险’ . ”
作为短期健康险,赵先生选择的这款“百万医疗险”保障期限只有一年,并且如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病,则无法再投保,“投保这一年里,没少去医院,大大小小的花费算下来也有五六千,但还是没达到1万的免赔额,也就谈不上赔付,至于最高额度,更是几乎不可能达到. ”
在保险的选择上,林女士更是“武装到牙齿” .入手iPhoneX不到半年,林女士在一次意外中将手机屏幕摔坏.心疼之余,她颇感庆幸,当初多花189元购买的“手机碎屏险”即将派上用场.
正当她打算申请理赔时,林女士发现,这款保险只支持将手机交给唯一指定第三方维修商来提供服务,而维修中使用原厂品质屏幕,则是指屏幕的制造工艺、材料等结构上的品质等同于原装,并非厂家纯原装屏幕.更让她纠结的是,经第三方维修后,手机的光线感应功能将失效,即使手机还在保修期内,也将因第三方拆机、检测和维修,整机不再继续享受保修.
“之前投保的时候,只想着一旦碎屏能享受3000元保额的赔偿,没仔细研究过这么多细节上的规定. ”考虑到手机还在保修期内,林女士担心送修后如果出现问题,损失更大,只好选择放弃理赔,“189元算是买个教训,这些保险看上去简单,后面门道多着呢！ ”
提醒： 投保时要看清条款, 警惕伪保险的存在
“针对‘百万医疗险’这样通过互联网渠道购买的短期健康险产品,银保监会近期已明确发文,强调‘连续投保’不等同保证续保,对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险. ”南开大学金融学院教授朱铭来表示,在相关消费提示中,银保监会还明确,消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款,并指出保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则,向投保人阐明产品属性,说明所购产品为短期健康保险产品,提示消费者可能面临的无法续保风险,严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传.
“除了续保问题以外,这类产品最大的问题还在于是否可持续. ”在朱铭来看来,由于多数短期健康险产品设置了1万元免赔额,如果是小病的话,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,如果罹患大病或者慢性病,第二年又会因既往症不能再保.这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无法购买,“至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额,其实几乎不大可能出现,更多的还是一种营销噱头. ”
朱铭来还表示,旅游意外险作为另一种热销的互联网保险,同样有很多值得消费者注意的地方,“意外险最核心的内容恰恰是对意外的界定,特别是从事蹦极、攀岩、潜水、等高风险项目是否在保障范围,各个保险公司在保单设计上会有不同,这就需要消费者在投保时看清条款. ”朱铭来认为,对条款的告知说明,恰恰是当前互联网保险普遍较为薄弱的地方,“根据 《 保险法 》 的规定,保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明.但在互联网保险的投保过程中,通常很难保证投保人确认知晓相关条款的内容,很多时候投保人甚至只是随手勾选,完全不清楚具体保障内容是什么,导致理赔时出现纠纷. ”
而对于市面上的各类“奇葩险” ,朱铭来提醒消费者,并非所有 带“险”的产品都是正规保险,要警惕伪保险的存在.他表示,保险抗衡的是非故意性风险,凡是带有投机性质的,原则上都不应作为保险内容.另外,保障内容要有一定的意义和价值,产生明确的经济损失,并且不与现行法律法规相抵触. 北晚
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参考文献：
1、 要高度警惕伪爱国 尊重法律、尊重他人的合法权利,爱国的才不会成为“糊涂的爱”,才不会演变成盲目的冲动和偏激的行动 教育部高……学校社会科学发展研究中心 樊泽民对外经济贸易大学国际经济贸易学院 .
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