论文互联网金融模式下我国小企业融资问题分析，本文是关于互联网金融相关开题报告范文和融资和互联网和金融有关开题报告范文.
我国的小企业是我国实现大众创业、万众创新的重要载体,在促进就业、推动经济发展、实施科技创新等方面扮演了重要的角色.但是,在我国现行的金融市场体系中贡献巨大的小企业却存在着融资难、融资贵问题,其主要融资方式还是以银行贷款为主的传统融资.近几年来互联网金融的迅速发展,成功服务了一大批小型企业,使得小企业成为了互联网金融发展的最直接受益者.尽管互联网融资当下还存在着一系列的问题,但其存在的服务质量好、交易成本小、综合效率高等优点,缓解了我国小企业的融资困难,并且直接推动了我国小企业的可持续发展.
一、我国主要的互联网融资模式分析
( 一)P2P 网络借贷模式
P2P 即“Peer to Peer”或“Person to Person”,表示点对点或个人对个人的信息交互,P2P 网络借贷就是指个体和个体之间依托互联网平台直接建立借贷关系的融投资模式[1].其先决条件是需要借贷双方通过注册成为平台用户,而后借方提出借款申请并上传提交可证明自身信用的相应资料,平台会对借款申请进行整理审核,一旦审核通过,平台就会在网站上公布有关于借款方的项目规划及信用信息等资料,贷款方可以自行甄别自主投标,最后,在规定期限内进行资金筹集,如若投标的资金总额满足借款方需求则意味着借款成功,全部流程结束,之后的工作便是借款方定期向贷款方偿还本金及利息.
( 二) 众筹模式
“众筹”一词起源于美国,作为一种新兴互联网金融模式,主要指发起人利用互联网和SNS 传播的特性,通过众筹融资平台为其项目或创意筹募资金,公众投资者每人投资少量金额支持发起人完成项目,最终从发起人那里获得实物或者股权回报[2].众筹模式主要由三个主体组成,第一,项目的发起者,也就是需要通过贷款来获得融资资金的企业或项目；第二,众筹平台,即为资金需求方提供项目宣传和资金筹集平台的*机构；第三,项目的投资者,即提供资金的个人或企业.由于众筹模式的投资者准入门槛较低,所以投资者数量众多,并且都是以广大的社会群众为主,这种积少成多、开放的融资模式无疑对小企业的发展有着无限的优势.
( 三) 电商小贷模式
电商小贷即电子商务小额贷款,针对电商集团旗下的小型企业和网络消费者对于资金需求逐渐增多的趋势,电商集团借助其在互联网领域多年的运营经验和累积的大数据为企业和消费者提供贷款,目前电商小贷模式的资金来源主要是电商自建小贷公司提供贷款和与商业银行合作发放贷款.
二、互联网金融模式下我国小企业融资问题
( 一)P2P 网络借贷模式
1. 积极方面
首先,P2P 行业准入门槛较低、地域局限性小,这就使得参与群体范围不受限,覆盖面极广.再者,P2P 交易方式方便快捷,交易成本低,P2P 网络借贷中的所有程序都可以通过网络平台来完成,不需要借贷双方进行面对面的签订合同.最后,P2P 网络借贷的信息相对更加公开透明,投资者可以自行在平台上选择意向借款人和意向投资标的,整个借贷交易过程信息都较为透明.
2. 存在的问题
P2P 网络借贷作为一种新兴的民间借贷模式,所存在的法律风险较大.由于法律政策未能及时跟进,同时监管的滞后性及整治期的存在,使得P2P 平台有可能触及“非法集资”、“非法从事金融业务活动”、“非法吸收公众存款”等法律红线[3].其次,由于P2P网络借贷平台上的借款方多为信用状况欠佳和信用意识淡薄的小企业,无形之中增加了信用风险.另外,由于在P2P 平台上进行借贷交易,所以借贷双方众多的及信用记录等都被储存在网站上,如果出现信息泄露将会给交易双方带来巨额的损失.另外还有一些劣质平台通过购买平台模板的方式上线运营,缺乏自身的核心关键技术,技术安全存在隐患.
( 二) 众筹模式
1. 积极方面
目前,众筹项目的参与者通常是普通的民众,草根性强,并且一些出资者更看重的是参与感,并不会过于计较筹资者的背景,一定程度的增加了借款来源.另外,众筹获得的不仅仅是资金,更是一个良好的广告平台,无论融资是否成功,所融资的项目都得到了一次很好的宣传.与上文提到的P2P 网络借贷模式相同,众筹模式同样具备时间短、效率高的优势,由于互联网金融的特性,不需要繁复的审核程序,节约了时间成本,提高了融资效率.
2. 存在的问题
我国小企业在采用众筹模式进行融资时,所面临的主要问题就是法律风险巨大.由于众筹模式发展的时间较短,相关的法律法规还未制定,只出台了一些监管暂行办法,无论是筹资方还是投资方都存在自身权益的法律保护问题.从目前的情况来看,借款企业的资料信息大都是由众筹平台单独进行审核,其中缺乏政府及第三方机构的有效监管,而众筹平台想要获得提成或相关的服务费用只能在企业融资完成之后,这种利益相关性导致了平台方对企业所提交的资料信息审核的公正性受到了极大的影响.
( 三) 电商小贷模式
1. 积极方面
首先,对于放贷方而言,目前电商小贷的放贷方都是有着多年互联网经营经验的大型企业,借款方主要为电商平台下的小企业,放款方可以凭借其大数据优势来制约借款方,对于以小企业为主的借款方来说违约成本很高,因此,电商小贷融资模式更为稳定、可持续性强.其次,从客户资源上来说,电商小贷的借款方主要是电商平台下的小型企业和网购者,而目前在电商平台上网购和开店的人逐渐增多,其对于小额资金的需求也呈现上升趋势.最后,由阿里巴巴集团为代表的电商小贷业务现在已经得到了政府的支持,我国政府为了支持其发展,先后为其发放了第三方支付牌照、小额贷款牌照、互联网银行牌照,其势头一片良好.
2. 存在的问题
首先,电商小贷模式所支持的产品种类较少.以阿里小贷为例,其对平台下的小企业只有信用贷和订单贷两种贷款模式,对平台下的消费者也仅提供了蚂蚁花呗和借呗两种贷款支付方式,贷款产品对于资金需求方来说种类过于单一,可选择的范围比较小.其次,就资金来源角度上说,电商小额贷款公司根据法规规定只能贷款不能吸储存款,只能从不超过两个银行金融机构融资,且融资杠杠率为0.5,限制了资金的来源,容易发生资金链断裂的风险[4].最后,由于其风险控制主要是依据网络平台上商户及个体消费者的交易信息和消费记录,这种方式就限制了电商小贷模式的放贷对象只能是平台内的企业,局限性较大.
三、互联网金融模式下小企业融资问题的对策
( 一) 小企业方面
1. 建立良好的互联网信用形象,诚信经营
对于小企业而言,诚信原则是其经营的前提,在经营过程中要特别注意交易的合规性与合法性,增强财务管理,建立健全内部规章制度,只有树立了良好的互联网信用形象,才能通过互联网融资机构的授信审核和信用评级,从而顺利的获得融资资金.
2. 提高互联网技术安全,以防诈骗
由于小企业的互联网操作经验不足,对于各种钓鱼网站、网络诈骗的甄别不到位,很容易陷入骗局之中.所以,小企业在进行互联网融资时,一定要选择正规的互联网融资平台,应当合理设置组织管理机构,明确责任,多方监督,定期总结,各个部门都应正确履行自身职责[5].还要建立严密的互联网安全制度,注重自身的技术安全.
3. 深入了解相应融资产品,合理选择
企业在申请互联网融资时,应该先对企业进行的经营项目未来发展进行规划,由此筛选出适合自身条件的融资产品,使企业在获得自身所需要的资金的同时只需要付出最小的代价.另外,小企业在进行融资的时候不能盲目选择,还要防止无法归还本息时所造成的企业信用形象降低,从而影响到企业下次融资的申请成功率.
( 二) 政府方面
1. 完善互联网融资行业的法律法规
互联网融资平台这种新生事物、新兴产业,目前国家还没有出台正式的法律法规,所以国家有关部门应该尽快完善互联网融资方面的行业规范及法律法规,才能使小企业的融资渠道得到有效的保障.
2. 各职能部门加强监管
随着互联网融资的出现和发展,对我国监管部门也提出了新的要求.证监会和银监会等部门应该将互联网融资纳入其监管范围,加大对互联网融资机构的审核力度,加强对互联网融资的风险把控,对互联网融资中融资企业和融资机构可能存在的违法行为进行监管,从而对投资者形成一种有力的保护.
3. 提高信息的公开化和透明化
通过企业数据公开化对企业进行监管,使其规范经营,提高管理水平,在互联网融资方面,开通互联网信息共享,提供相关信息查询业务,借此帮助互联网融资平台全面了解融资企业,避免受潜在信用风险的影响.
四、结语
互联网融资模式的出现和发展,为小企业带来了无限的机会,但是由于出现时间短,在发展的过程中出现了许多问题,还需要国家、社会和各界的支持和管理.在当前的金融背景下,我国小企业要顺应时展,紧跟时代经济浪潮,借助互联网金融手段的同时,还要加强自身管理,提高企业的竞争力,抓住机遇,利用网络媒介拓展融资渠道,使小企业更好更快发展.
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参考文献：
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