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在山东诸城市石桥子镇枳房村的西北部,王海青经营着一家现代化养殖场,目前有30万只蛋鸡的存栏规模.
2016年9月,王海青成立了山东牧族生态农业有限公司,未来他要将这块占地300亩的场地打造成一个种养循环基地.
按照王海青的计划, 除了养殖外,该基地还将会有特色瓜果种植.
在前期建设中,王海青投入了3500万元资金,未来需要更多的流动资金.
虽然是诸城市蛋鸡养殖的龙头企业,但从传统金融机构贷款依然困难.在与银行接触多次之后,他将贷款需求转向京东金融推出的数字农贷.
“ 只有真正对农业生产环节、过程进行深刻的学习,然后建立相应的数学模型,才能将碎片化的农村金融需求准确地抓取出来.和传统金融相比,我们不仅是贷款,更是一种资金管理.”京东农村金融数字农贷负责人王瑞说.
资金难题
1 月9 日早晨,王海青的养鸡场向供应商支付了14万元的饲料款.像这样两车,50吨饲料,往往就需要支付十几万元的饲料款.
由于签了订单农业,王海青并不愁鸡蛋的销路和.他的这些鸡蛋将销到泰国和日本,而且高于市场平均水平.不过,刚捡出来卖掉的鸡蛋还没有回款,回款则需要一个月时间.
俗话说, 一分钱难倒英雄汉.王海青现在需要面对的最直接的困难就是解决每天的饲料款.
之前,他曾通过银行申请过贷款,但过程并不太顺利.“这家借贷流程非常复杂,整个过程走下来要两个多月,最后还要报到北京总部审批,时间都浪费在审批环节上了.此外,这个银行还是国内股份制银行,按理说算是很灵活的一家了.”他说.
谈及贷款难题,还有一件事让王海青记忆深刻：
为了给中小企业找资金,由当地市政府曾牵头举行过一场银企座谈会.当企业介绍产品时,听会的行长却打起了瞌睡.“传统金融机构没有动力给中小企业贷款,后来这事也就没有什么推进.”
后来, 京东金融“ ”,这让王海青既欣喜又充满疑虑.他发现,京东金融问的问题有些不同：“你养的哪种鸡？什么时候开始产蛋？高峰期时产蛋率是多少？平均一只鸡人工需要花多少钱？水电费需要花多少？……”
当所有问题都问完之后, 京东金融的业务人员将相应的数据输入电脑,就能大概测算出一只鸡的纯利润.然后,敲定贷款方式和金额.
“我们通过数据化的农业金融模式,打破了以资产抵押产生信用的思路,通过对农业生产过程的深入学习,形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系,并将其用到我们的养殖贷的实践中.”王瑞称.
万亿级市场
数字农贷是京东金融探索普惠金融的一个实践.目前,除了蛋鸡,由京东金融推出的数字农贷也布局生猪养殖、奶牛养殖和肉禽养殖等板块.
在王瑞看来, 养殖业有着巨大的市场空间.“养殖业要分为5个板块,年产值已经接近15000亿元.”王瑞分析说,第一大板块是生猪板块,每年是10000亿元的产值；其次是蛋鸡,每年约在2500亿元；第三是奶牛,每年200 0多亿元,第四是肉牛、肉羊；第五是肉禽.
俗话说, “ 家有万贯, 带毛的不算”.虽然有着巨大的市场空间,但养殖业存在的诸多不可控风险也不容小觑.
此外,农村金融服务对象整体文化水平较低,抗风险能力较差.“除了像王海青这样的农民企业家外,还有一些小型养殖户,有些人甚至连自己的名字都不会写,不会收发短信.”王瑞说.
养殖业存在着如此大的风险,为何互联网巨头还如此看好？
对此,王瑞解释说,“之所以选择养殖业作为切入,正因为养殖业,尤其是蛋鸡、肉鸡、肉鸭方面的产业整体走得比较快,形成了集约化、标准化的养殖技术,并且有大量的历史数据沉淀.这些数据成为数字农贷的基础.”
通过数据的引入不仅可以作为信用评价的标准,更是最大限度地降低了风险的可能.为化解风险,王瑞称,京东农村金融不仅想要解决农业生产过程中的资金难题,更重要的是帮助农民提高养殖管理水平,解决养殖过程中的各种问题.
精准“滴灌”
贷款贵、贷款难,农村金融一直以来都是传统金融体系中的薄弱环节.
1月4日,银监会表示,要按照农村工作会议要求,把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,其中要求金融机构把普惠金融重点放在乡村.
如果按照传统金融的信用评价标准来看,无论是种植业还是养殖业无疑都存在着较高的风险.征信难度大、融资成本高,以及不良和呆坏账率高,这是多数金融机构不愿涉足农村的原因.
谈及农村贷款难的原因,王瑞分析,一方面农村地区缺少有效的信用数据,另一方面又缺少合格的抵押物.如何解决信用问题,是解决农村金融难题的关键.
事实上, 对于借贷者而言,除了将更多的金融资源向农村倾斜外,还要尽可能降低贷款成本.
“ 在量化模型和生产数据的帮助下,数字农贷可以精确控制投放贷款资金的‘水龙头’.”王瑞说,农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金,就投放多少.在解决农民燃眉之急的同时,不让农民为多余闲置的贷款资金支付哪怕一分钱的利息,资金成本大大降低.如果说传统的一次性投放全部贷款的方式是“大水漫灌”,数字农贷就实现了精准的“滴灌”.
做到这一点,要得益于科技的发展和应用.“我们有能力在整个农业生产过程中,在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上,为农民从原料采购、养殖、收购和销售的全过程,提供精细化、自动化、全方位的金融服务,从而实现了资金使用效率的最大化.”王瑞说.
总结：本文论述了适合农贷和滴灌和三农论文写作的大学硕士及关于数字本科毕业论文，相关数字开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
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